台灣已經邁入超高齡化社會，未來長命百歲將成為常態，然而一旦退休後，收入銳減，形同降低生活水準。為了不要成為「下流老人」，一般人到底要準備多少退休金才能夠安心養老？
每個人一輩子的財富機運不同，想要擁有豐厚的退休金並不容易。但如果好好檢視、盤點個人資產，懂得妥善運用，或許能安然度過人生後半段。
知名理財廣播節目主持人夏韻芬點出，能成為億萬富翁的人少之又少，我們應該希望的是「一個過關的人生」。從結婚、購屋、子女教育到退休，每一個關卡都需要相對金錢來支應，而最後一關則是迎向人生終點，但這時卻已經沒有太多時間和機會來創造收入及財富，所以退休規劃更為重要。
先規劃晚年生活，再來分配資金
現代人多數晚婚，等到子女要接受高等教育花大錢的時候，往往即將面臨退休階段，如果將大多資金都花在子女身上，老年生活可能就難以顧及而陷於困窘，因此，過去「養兒防老」的觀念請轉變為「養老防兒」，用自己的資產照顧好自己。
首先釐清投資觀念，人人知道投資，卻害怕投資，因為投資有風險，有賺錢機會就伴隨著賠錢風險。夏韻芬建議投資不要只看眼前，也要看未來，就是以長期投資的方式，比較容易看清楚市場趨勢。任何工具都無法準確預估短期變化，雖然長期也難以預測，但卻較有脈絡可循。
不過，在投資的同時，退休資金的安排與運用是十分重要的關鍵。一般而言，退休主要支出有生活、醫療、休閒旅遊、照護安養等四大方面。夏韻芬建議準退休族可以先想像自己理想的退休樣貌，例如生活型態、家庭組成、居住處所與生活狀況，再來換算成退休金所需的數字。她特別強調：「退休只有自己和伴侶一起過而已，不要把其他家人連兒帶孫一起算進來」，如此，就比較容易計算出退休後，可能需要多少開銷，選擇退休生活的方式也取決於此。
雖然四大退休支出中醫療、安養照顧占掉可觀費用，然而每個人身體狀況不同，夏韻芬幽默的說：「如果可以出去玩，就不用躺在床上安養！」的確，維持健康的身體，相對就減少退休生活的負擔。
早點開始理財，退休後可以過得比退休前更好！
至於退休金實際來源，世界各國都是以沒有收入情況的「所得替代率」來評估計算，通常是指退休前正常收入的6至7成，因此不得不降低生活水準，一般退休金不多的人，多半也認為只能節省過日子。然而，夏韻芬卻希望大家改變觀念，「下半輩子要過得比上半輩子還要好！」
從盤點資產出發，公保、勞保、企業勞退自提與雇主提撥、儲蓄和保險，以及子女些許的孝親費，充分掌握各項來源；並劃分「已備」與「應備」，所謂「已備」就是投資、儲蓄或保險等財產，「應備」是指退休後可能的開支，「已備」太多就是對子女太好，「應備」太多又容易讓退休充滿不安，兩者保持平衡是舒適退休的關鍵。
在低利率時代，抵不過通貨膨脹，資產日漸縮水，讓不少退休族著急。適合管理退休金的理財工具有許多種，以一般人最常利用的定存為例，建議選擇「不同時間到期的定存」，以便需要用錢的時候，可以分別解約，而不致損失利息。或將存款轉成定期定額投資，但選擇投資產品要先清楚了解手續費、管理費、轉換費等各種交易成本，也須注意是否有保本或保息的風險承擔能力，以及投資幣別匯率差異可能影響獲利。如果擁有自住房產，以房養老，抵押給銀行，例如1,000萬的房屋，貸款7成，使用30年，每月獲得2萬元的收入；將「已備」的終身壽險轉成年金險，以便在活著時候運用。許多人購買的壽險，其實比較貴，又不利於資金靈活運用，只能壽終後留給子女。「留給孩子的應該是他們奮鬥的動力，而不是留下很多錢。」
有鑑於投資是風險較高的理財行為，退休族務必謹慎為上，夏韻芬特別提醒大家，要常常檢視追蹤，預設停利點，有賺就落袋為安；注意同類型基金是否別人都獲利而自己卻賠錢，那麼可能是選錯標的，就要趕緊修正。也由於退休族已經禁不起承擔太高風險，所以，風險管理十分重要，先做好保險和儲蓄規劃，滿足人生重大需求，再去理財投資，絕對要「保險歸保險，投資歸投資」。
最後，如同所有理財專家強調的論點，夏韻芬也認為投資理財越早開始越好，用時間分攤成本和風險，又達到複利加乘的累積效果，退休規劃就不會太吃力。而對退休族而言，就盡量善用適合的理財方法，慎選穩健的投資工具，以求安穩的退休生活。
更多演講論述，請看大愛電視《人文講堂》節目：〈盤點資產，安心退休〉
大愛一臺：首播2/8 (六) 17:00，重播2/9 (日) 10:30
2021.07.06補註：
親愛的觀眾，您們好：
夏韻芬老師沒有任何line、telegram、Wechat等投資群組，也絕不會建議購買個股、港股或任何海外金融商品。請大家務必小心詐騙，切勿上當。 感謝您的點閱及不吝指教，謝謝。
分享圖文請註明出處，未經本站同意不得轉載
瀏覽次數：2484
