你四十歲了，你是否開始作好自己的老後幸福理財書？
這樣做，可以避免老後困境百出。
曾有一個當年身價一度破億的科技新貴，問一個科技老貴說，你覺得人要擁有多少財富，才算享受到真正的財富自由？
那位身價老早破好幾十億的科技老貴回答：三千萬美金（約當於新台幣9億3075萬元）。
日本媒體給日本人的建議沒有那麼多。
日本鑽石週刊給日本中產薪資階級的建議沒有那麼多，是兩千萬日圓到四千萬日圓（約當於新台幣661萬4000元到1322萬8000元）。
現在已經退休的日本人所面臨的退休生活，已經出現赤字了。
以日本為例，根據日本鑽石週刊的報導，先生六十五歲、太太六十歲以上，兩個已經沒有收入的退休族，一個月支出費用，大概二十六萬五千日圓，但他們實有四萬三千日圓赤字。
每月生活赤字乘以退休後餘命，老後生活赤字會日趨龐大。
根據日本厚生省的推估，日本國民六十歲後的平均餘命，男性約二十二點七年，女性約二十八點一年。也就是男生要有活到九十歲，女生要有活到九十五歲的心理準備。
也就是假設退休後，你仍然過著三十年的無收入退休生活，等於資金不足５４８萬日圓；如繼續活達到三十五年，你的資金不足額約一千八百萬日圓。
基本上，老後兩個人的家計支出，就等於兩個剛結婚、還沒有小孩的家計支出。
再加上，政府的財政負擔龐大，有關國民年金的支出金額，今後要維持的可能性很低、很低，醫療、老人照顧的負擔增加，是可以預期得到的。
愈年輕，將來所面臨的退休困境會更大。
根據日本厚生勞動省的估算，老後退休金，光是針對一九七零年後出生的人而言，至少要二千二百多萬日圓，若要擁有更充裕的生活，包括家屋整修得更適合老人居住、汽車的更換等非日常的支出，也得至少要三千五百萬到四千萬日圓左右；其中一九五五年出生的人，也得準備三千兩百五十萬日圓到三千六百萬日圓，一九六零年出生的人得準備二千七百五十二萬日圓到三千七百萬日圓，一九六五年出生的人，由於日本政府國民年金可能會見少四成，所以退休金得至少準備二千四百一十三萬日圓到四千一百萬日圓，一九七零年出生的人，得至少準備兩千兩百四十萬日圓到四千四百萬日圓。
日本的狀況，同理可以推衍到台灣的薪資階級。台灣的薪資階級所面對政府的健保金、勞退基金都面臨赤字經營、管理不善的情況，未來的台灣薪資階級可能要提早打理儲蓄，儲存自己的老後退休基金。
台灣這十年來，尤其在中南部，許多中小企業倒的倒，他們的小孩到銀行申請就學貸款是常見的事。
一個剛大學畢業的小孩，畢業後，去工作，領個二、三萬的薪水，其中二分之一、三分之一，去還銀行就學貸款，是常見的事。
這樣的小孩，還算不讓無力的父母擔心，最怕的是家中有個已經畢業、卻不去就業的窩老族、啃老族小孩…，你的退休準備金可能還要更多。
因此，可以肯定的是，若年輕時，不善理財，又不節儉，年老時候的生活水平一定是比年輕時，情況更差。
因此，有必要趁你還未滿六十、甚至針對現在才四十歲的你，都有必要開始思考如何確保老後能夠持續工作，確保收入如同活水，源源不絕；或者是移居到物價降低１０％，或只有五十萬人口的都市去居住。
尤其現在有許多晚婚族，當他六十歲面臨退休時，小孩還在念高中，正值教育花費高峰的時期。然而，許多人卻沒有開始打算儲蓄的事。
日本有個調查，有過半數的三十歲男性，對於退休後的生活儲蓄金是零，四十歲的男性，有四成的退休儲蓄金是零，五十歲的男性，有二十幾％的退休儲蓄金是零。
台灣還沒有這樣的調查，但日本的儲蓄率已經是全世界數一數二，都已經出現對於未來退休準備不足，台灣的薪資階級儲蓄狀況，應該不會比日本好太多。
大部分的薪水階級終其一生，渾渾噩噩，搞得清楚自己的月薪是多少，可是卻搞不清楚自己為何到月底，卻是個月光族，常常入不敷出。
如果你能早點開始，要達成目標不難。你只要一年存到二十萬台幣，十年就可以存到兩百萬台幣，三十年，若能努力存到一千萬台幣，退休應該不難。
所以，三十歲還是零的你，從現在開始，不遲。
節省的方法很多種。有的人重新檢視自己過往的保險，不必要的保險，就不要保險；有的人換掉維修費高的轎車，一年可以節省三萬到十幾萬台幣，十年可節省兩百萬台幣；也有人重新檢視他的房貸利率，找到更低的房貸利率，也可省下十萬到一百萬台幣不等。
在每月家庭支出的節約計畫方面，只要每個月可以節省一萬台幣的開銷，一年就可以節省了十二萬元，再加上可領到一筆年終獎金，一年就可以存入二十萬。有些年收入比較高的四、五十歲的家庭，只要好好節約家庭支出，一年儲蓄五十萬元，也是有可能的；十年下來，離一千萬台幣退休金，也不遠了。
一位五十五歲的日本上班族，以智慧型手機，收集各種日常生活的節約資訊，每月生活費節省不少。譬如在每月一日電影服務日去看電影，可以節省八百日圓，或在優衣庫週末特價時，才去購衣物；打電話盡量用skype line；下班後，去外面喝一杯酒，改成在家裡喝；買家電時，先在網路上查詢價格。
除了省吃儉用、努力工作之外，台灣許多男士在職場努力上班，譬如台塑集團內，許多努力工作、一路高升到部門經理、總經理的專業經理人，一方面努力工作，一方面賢內助在家理財購屋出租，不僅能以租金付貸款，房子也增值賣掉，讓先生在台塑集團退休後，可以安享餘年，無後顧之憂。
一位在台塑集團六十歲退休的部門經理，退休之後，繼續當顧問、又到相關企業工作到六十五歲，才真正的退休。他退休前，大概月領十五萬元。他算了算，他在台塑工作一輩子，大概領了五千萬元。
可是他太太，在家購屋收租二十年，一棟在中和廠辦大樓，在她先生從台塑退休那一年賣掉，連同二十年租金收入、售屋獲利，總獲利金額也約有五千萬元。也就是她至少把她先生在台塑的終生收入增值一倍以上。當然，她不只買一棟房子。
因此，她老後可以在家蒔花養草，含貽弄孫，與先生過著快樂的養生養老生活。
幸福老後，從三十歲就要開始規劃、執行了。
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