長年以來，美元紙鈔上都印著「IN GOD WE TRUST」，眾人皆知，沒印出的下一句合該是「OTHERS PAY CASH」。只要能被確認是真鈔，誰都認得一張鈔票的價值。透過現金，一手交錢一手交貨，是千百年來市場交易的硬道理。把一些現金藏著當私房錢，就只老天知曉，也是人間常見的景象。
進入數位時代，不同國家正以不同速度研究發展非現金型態的法幣：「中央銀行數位貨幣」（Central Bank Digital Currency，CBDC）。2022年國際清算銀行（BIS）對全球各國央行調查發現，93%國家的中央銀行都在探索發行CBDC的可能性。台灣的央行，也正在測試「數位新台幣」。
沒有實體存在、除非透過數位載具否則看不見、摸不著的CBDC，相較於現金，除了「IN GOD WE TRUST」外，持有者還必須付出額外的信任，讓渡原來的自主。一般從經濟或技術面看CBDC時，不會碰觸它對人的相關求索。但這「求索」，卻是數位科技的通性。發展中而尚未定型的CBDC，提供了一個具代表性的切片，讓我們檢視這通性。
CBDC是什麼？有何好處？
概念上，作為數位形式存在的「錢」，CBDC是由國家央行發行的，和實體貨幣一樣可以儲存價值、促進支付交易。至於它的設計，則在多個面向上有各式選擇[1] 。
對央行而言，發行CBDC有諸多好處。IMF一份報告中曾匯整各方對歐元區、加拿大乃至烏拉圭等地的研究，指出現金發行與管理成本約佔各當地GDP的0.5%。不印紙鈔改發行數位貨幣，可以大幅降低貨幣發行與清算成本。此外，CBDC可讓現代央行的貨幣政策空間放大、政策傳導效率提升。同時，參照一些開發中國家數位支付成功的案例，CBDC更被看作開發中國家擴大支付手段、促進「普惠金融」之道。
央行之外，一旦CBDC通行於市場，對一般民眾來說，出門帶手機便不用帶錢包；對於做生意的商家而言，也省去找零換鈔、每晚打烊後管理現金的麻煩。
CBDC似乎可以創造一個高效的美麗新世界。真是這樣嗎？
人與錢的關係：齊美爾的貨幣哲學
「錢」這件事，牽涉所及遠不止方便或效率考量這麼簡單。如果從人的角度檢視金錢數位化後的種種影響，那麼便有必要先梳理人與錢之間的關係。這方面，德國社會學者齊美爾 （Georg Simmel，1858-1918）詮釋得精緻通透。
齊美爾在其《貨幣哲學》一書裡指出：貨幣原是人類社會因交易之需而生的手段，卻在世俗的生活中，支撐起萬物彼此間的可替代性，而成為俗世的終極目的、判斷的標準、一切價值寄託的所在。貨幣在人間如斯的終極性，讓此世其他種種目的，紛紛讓位降格為手段。同時，無個性的貨幣，因其價值不依賴於任何人際關係，不受世間權勢所干擾，於是（很重要地）成了現代社會中個體自由的載體。透過這樣的載體，人們不必透過累贅地佔據實物，就能確認對世間可交易事物的求索能耐，自在地在市場上進行各種交易。
從這角度去推敲CBDC，它的普及將對人類在世上的自由度產生偌大的影響。
CBDC的運作：「IN GOD AND GOVERNMENT WE MUST TRUST」
雖然概念上它可能有各種面貌，但CBDC真要落地，必須能克服規模化挑戰、能處理錯誤交易時的更正、且顧及洗錢防制與打擊資恐等等因素，設計上因此勢必以「中心化」發行管控為主軸。這樣的CBDC一旦普及，第一，沒電沒手機就沒法用錢；第二，你必須「相信」政府不會濫用或出賣你的各種隱私；第三，發行CBDC的政府，技術上隨時可截斷個人的CBDC所有權或使用權。
所以，一旦CBDC普及，能清楚看見眾人私房錢藏哪兒的政府，便「上位」而與貨幣共享在俗世中的「終極性」。由於其存在需依靠數位載具為中介，更由於市場交易中隱私的流失，CBDC也將大幅削弱貨幣做為齊美爾詮釋下「個體自由的載體」角色，從而降低個人的自由。
這些狀況，在極權國家將更加嚴重。極權國家引入CBDC， 讓政府監控進一步滲透入社會經濟網絡的毛細孔內，且因隨時可對人民施展經濟恩賜或制裁的方便，提高對人民規訓與懲罰的效率。
中國近年正積極發展「數字人民幣」
2014年起，中國人民銀行開始組建CBDC專門研究團隊，隨後以建構重要金融基礎設施的姿態，依照其幹大事時慣常的「試點」方式，2019年起先在一些城市測試「數字人民幣」（e-CNY），並逐步拓展到如紅包發放、工資發放、跨境結算等場景。今天即便在台灣，打開Google Play或Apple App Store，手機用戶都已能下載中國人民銀行所發行的「數字人民幣錢包」。
數字人民幣同時也與中國將人民幣國際化、放大人民幣影響力企圖的長期佈局有關。中國的儲備與貿易長期依賴美元，這兩年見證俄羅斯侵略烏克蘭所遭遇的金融制裁，遂更加積極布建各種「繞過美元」的管道。CBDC即便不是主角，也會是重要的助攻手。
從CBDC看數位科技發展的關鍵特性與影響
綜合以上討論，CBDC作為數位科技應用的一例，有若干重要意涵。
第一，數位科技的共通慣性，是一旦技術可行，就會逐步滲透各場域遍尋應用出路。就貨幣的數位化而言，私部門先發展出比特幣一類的虛擬貨幣，全球各央行隨之便各自探索CBDC的發行可能。潘朵拉盒子一旦打開，都沒有回頭路，同時難能有效預測乃至規劃它的擴張路徑。
第二，面對國際競爭，國家不得不參與各式數位科技發展。以CBDC為例，無論美國聯準會或台灣央行，基於掌握金融自主權、維護國家安全的立場，考量貨幣供給端的規模經濟效果以及需求端的「西瓜倚大邊」效應，自然不能在或將發生的「數位貨幣軍備競賽」中置身事外。
第三，數位科技的應用勢必改寫商業層面的地景，搬動某些企業的乳酪。若CBDC普及，最直接受影響者當屬商業銀行。即便設計上能讓CBDC仍須依靠銀行流通，因此避掉銀行被「去中介」的窘境，但透明金流下的新監管形態，也將大幅改變銀行的業務空間和作業樣貌。
第四，在個人層次，自主空間易受數位科技的發展而被壓縮。譬如CBDC一旦成熟普及，人與政府之間的關係、隱私的範疇、個人自由的內涵等等，勢必都將被重新定義。種種未來式的不確定間，有一事倒是確定的：CBDC環境中的個人行為，必將更加「無所遁逃於天地間」。
從技術、國家、企業或個人等不同層次去看數位發展，會得到很不一樣的結論。還不知它是否／何時會在台落地的CBDC，就是一例。
[1] CDBC牽涉諸多面向的設計選擇。例如是要以它取代現金，還是要與現金互補；例如央行要用「批發」方式將它發行給銀行，還是以「零售」方式直接發行給人民；例如它是以數位錢包（wallet）還是數位代幣（token）的型態儲存；例如它是否對持有者支付利息；例如以它交易時的資訊匿名程度；例如它是採取集中管理或是在所謂分散式帳本技術DLT下的去中心化管理等等。
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