阿芳說，「我學歷不高，也沒有專長，工作時好時壞，但生活中哪件事不要用到錢？我又有兩個孩子要養，每天睜開眼就要花錢。我也跟親友借過，但能借幾次？大家看到我就躲，誰敢借錢給我？我也不想我的孩子被人瞧不起！」於是阿芳辦了人生中第一張信用卡，也展開以債養債，以卡養卡的日子。她說：「拿卡就可以借到現金去買東西，還能付孩子的學費，我也不用低聲下氣去求別人！」
小安說，「婚前我工作能力不錯，本來有機會當上主管，可是後來小孩出生，托育費這麼貴，家人都希望我自己帶，就這樣在家待了7、8年，離開社會這麼久，我不曉得自己還能做什麼？」她的先生因工受傷，但沒有投保也沒有存款，只能向地下錢莊借錢支付醫藥費，目前四處打零工，一家四口暫居娘家，夫妻將常因為生活、負債壓力爭執。小安嘆氣：「我也想幫忙賺錢，但孩子就得送安親班，又是一筆開銷……」
家庭、育兒、照護壓力下的婦女就業困境
報告指出，全球女性的就業參與率遠比男性低26%。女性進入勞動市場的困難度普遍高於男性，不僅面臨性別角色、職場不平等待遇、薪資差距、工作晉升機會、職業性別隔離等問題，許多婦女在家從事無償工作，也被視為理所當然，似乎女性應該承擔照顧家庭的責任，即使女性選擇進入職場，也應該先以家庭需求為優先考量，個人意願、能力展現及職涯規畫都微不足道。
另外報告也提到，其實有70%婦女願意投入就業，但因女性必須承擔大量的家事照顧者角色，迫使婦女進入勞動市場的參與率低，或被迫考量家庭照顧需求，選擇彈性、低薪、部分工時或短期契約的工作。
常聽到接受服務的女性抱怨：「社工，我也很想工作，誰不想多賺點錢？但我的小孩誰要照顧？公幼名額這麼少……」不僅公立幼兒園的名額僧多粥少，即使抽到了，也必須在下午5點接回家，很少有全職工作能讓婦女在5點下班，或讓她們在上班中途去接送孩子，更不用說提供臨時托育服務到她們下班了。接送學齡子女的問題，也成為多數婦女求職時面臨的考量與困難。
「兄弟姊妹大家都有家庭，只有我單身，所以我留下來照顧爸媽；他們都走了，我很害怕，不知道該怎麼回到社會上工作？」被期待全心照顧家庭的婦女，也經常需要面對照護工作結束後，自己已經與職場脫節的窘境。這都是我們近年來在陪伴婦女就業自立的過程中，看到她們在工作、家庭照顧、經濟、生活等各種角色身分及壓力下的拔河拉扯。
不懂財務安全，讓婦女陷入經濟弱勢處境
另一位服務對象說：「我朋友告訴我，她之前買股票跟基金賺了不少錢，還可以每年出國玩。我很羨慕她呀！所以就跟著她買，我連那家公司叫什麼、做什麼都不曉得，結果全都賠光了！」「社工，我每次心情不好就想買東西。現在多方便，都可以用電視跟手機買，還可以分期。你看，錢都還沒付完，東西我都拿到了！」貧窮、缺乏知識、令人眼花撩亂的消費陷阱，就這樣讓她一步步陷入不健康的消費行為及財務困境。
我們發現，即使有些婦女開始工作且有收入後，還是掉入月光族、卡債族、借錢等經濟窘境，人生並沒有反轉。回溯她們的工作、財務及生活狀況後發現，因為消費習慣、金錢行為、物質生活慾望、面臨意外或因應突發狀況等，讓她們總是支出大於收入。
金融研訓院於109年研究指出，台灣有30.1%民眾存款低於5萬元，其中有16.6%的人完全沒有存款；另外將近2成的人一週籌不出10萬元，亦表示有近5成民眾呈現財務脆弱的狀況。婦女即使賺了錢，因為不健康的消費行為、缺乏財務知能、或購買不適當的金融商品等，不僅無法存錢，還陷入欠債人生，始終無法脫貧展開新的自立生活。
欠債不只是欠債，大多數的婦女由於缺乏財務安全知能，對於債務內容、相關法律、資源及自身權益不瞭解，債務金額就像滾雪球般越滾越大，讓婦女對於未來感到無力與絕望。「我不敢找正式工作，如果被銀行發現就會扣薪水，現在只敢找領現金、打零工的工作」、「我們經常搬家，根本不敢接電話，連小孩受傷，我都錯過老師的電話，孩子說害怕聽到電話聲，怕又要搬家。」她們啜泣自責，陳述這幾年的恐懼與不安。
「我記得才欠10萬元，怎麼變成50萬元？」、「我跟銀行借錢，怎麼會是資產管理公司跟我催討？」她們往往被債務金額、催討電話、法院支付命令、或討債新聞等嚇到，不是不知所措，就是乾脆逃避處理。
提升就業能力與財務知能，無望的生活才能反轉
協助婦女求職與職場適應的過程中，我們了解工作、財務及生活等三個面向，應該是環環相扣且相互影響的重要因素；唯有穩定的工作收入、健康的金錢行為及財務識讀能力，讓婦女開始存錢累積資產，生活才有機會走向財富自由，過自己想要的生活。
因此，這兩年我們展開就業及財務安全服務模式，除了提供專業技能培訓、求職面談準備、職場人際技巧適應及勞動相關法律等增強婦女的職能、職場競爭力及自信心。另外也透過財務安全服務方案，引導婦女審視自己的金錢行為及財務處境，促使她們學習健康的財務行為，經由課程或團體方式，增進婦女的財務知能，開始擬定財務目標、存錢、資產累積等財務計畫。
「我不希望孩子跟著我吃苦、躲一輩子。社工，你可以陪著我一起處理嗎？」「本來以為我的人生沒有機會重來，但協商後這些錢我還得起，6年後我就可以重新做人了！」
這段路，對長期處在就業不穩定或財務困境的婦女來說並不容易，尤其要改變固有的行為模式與金錢觀念，還要面對不敢觸及的債務，更需要勇氣與決心。而當婦女擁有專業技能及工作機會後，就能逐漸燃起自信心與對生活的盼望，開始想要改變目前生活的困境，甚至鼓起勇氣面對債務。當有了穩定的收入及健康的財務觀念後，婦女也漸漸意識到生活中有可能遭遇難以預測的財務風險，開始為自己或家庭存一筆緊急預備金，以備不時之需。
兩年前，我們看到的那群面容帶有憂愁、缺乏自信、對生活充滿無力感、對未來缺乏希望、肩膀上負擔家庭照顧重擔及拖欠龐大債務的婦女們，生活逐漸產生微妙的變化。她們綻放輕鬆的笑容與旁人交談、工作上展現能力與信心、練習掌控金錢與存錢、看到自身的價值及需求，更重要的是對於未來有了期盼與想望，將繼續支持她們走向想要過的生活。
財務安全後，她們開始對未來有了期望
阿芳說，「我覺得這一切好不真實，好像作夢一樣，沒想到我可以有一份穩定的工作，還有勇氣去面對債務，我心中的那塊石頭感覺消失了。我現在相信，沒有什麼事是做不到的，只有願不願意做而已！」對於未來，阿芳堅定地說：「還錢後，我要開始存錢改善家裡的空間，給孩子一個更舒適與穩定的成長環境。」
小安說，「我一樣有賺錢幫忙家裡，在我老公面前我再也不覺得自己像小媳婦！我也練習把眼光從家人、孩子轉到自己身上，安排屬於自己的時間，練習看到自己的需要。」對於未來，小安自信地說：「即使兼職可能不穩定，但我有信心面對挑戰；等還完家裡的債務後，我們想要存錢買一間屬於自己的房子，只要一家人住一起就是幸福！」
（作者為勵馨基金會台東分所婦女就業社工督導。）
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