2023年的農曆春節總計有10天連假，除了是和家人出遊的好時間之外，也是跟老朋友見面聊天的機會。前幾日我就迎來了一位老友。她是我大學時代的學妹，畢業之後很快考上中學教職。
在學校的頭十年，她對這份工作頗有熱忱，每次見到面都會說起職場趣事。然而一段時間後，「十年之癢」襲來，她第一次出現了職業倦怠症，中途留職停薪出去念了個研究所，因此有三年不在崗位上。說起來這段充電期還是有些價值，除了陶冶性情，之後再度回到學校，多少恢復了一些新鮮感。不過這股倦怠彷彿定期發作的頑疾一般，轉眼之間又來報到了。
第二度發生職業倦怠症的學妹，跟第一次發作時面臨的是相當不同的時空背景。前幾年的軍公教年金改革完全改變了她對退休生活的規劃。原本預期的退休年齡從20年前的50歲逐步調升到58歲，而年資25年的月退休金，則是從7萬多元下修到5萬多元。事實上，由於職業倦怠感太強，目前還離50歲有點距離的學妹，已經感覺到58歲是永遠無法到達的彼岸了。
對比新加坡，台灣教師的健保與退休金完勝
回想起以前曾經在新加坡公立小學當老師的自己，在就職初期拿到了一本教師福利手冊，當中羅列了各項福利使用方式，其中讓我印象最深刻的有兩項，第一項是醫療補助，每次就醫可以補助新幣10元，相當於台幣230元。這樣很多嗎？請看我家樓下的診所，隨便看一次感冒便是50新幣起跳，相當於台幣1,150元。這還是一般的General Practitioner（類似於台灣家醫科醫師）的收費。如果病況複雜一點，需要找上Specialist（相當於台灣的專科醫師），那麼跑一趟不花上200新幣是出不了診所的。學妹在台灣有全民健保護身，在醫療保險方面對上在新加坡的梁老師，輕易可以舉起一個「勝」字。
另外印象較深的第二項是退休年齡及退休金。新加坡老師們的退休年齡是62歲。新加坡政府並不需要什麼年金改革，早早把大家給鎖在職場裡面，最近一次的調整是在1999年，把60歲拉高到62歲。至於退休金呢，有一套叫做CONNECT plan的給付方式，原則上是每做3到5年付一筆錢給老師。假如一位新加坡老師從一頭黑髮做到白髮，走完CONNECT plan的全程，他可以拿到的總額大約是30萬新幣，也就是700萬台幣左右。那麼像是在台灣的月退休金呢？在新加坡則是門兒都沒有。
因此，在我自己曾經任教的小學裡，多的是60歲上下的老師，在5到6層的校舍樓梯爬上爬下，連超過62歲的重新聘用老師也不少見，全是因為退休金不夠用啊。學妹在台灣多少有個源源不絕的月退休金可以指望，在退休金方面對上在新加坡的梁老師，仍然可以再舉起一個「勝」字。
學妹雖然手拿兩個「勝」字，卻還是難以打消心中滿滿的辭意。不要緊，我們來看看如果硬是要中途離場，到底是否可行？現有的儲蓄以及支出方式，是否容許中年的她任性一次？
中年離職前，要先想清楚……
學妹表示，在個人儲蓄方面，目前是50萬元左右。在支出方面，仍有剩下大約20年的700萬元房貸尚未付清，由此而來的每月房貸支出是2萬元。另外，每個月只要2萬元的生活費，就足以打發她自己一個人。
根據我有限的資訊，門檻最低的長期投資方案，應該是已經過世的投資大師約翰．伯格先生（John Bogle）所主張的「被動式基金投資法」，每年平均可以取得大約7%的回報。學妹每個月支出需求的4萬元乘以12，得到的是全年支出48萬元。接著再除以7%，得到的是她想中途出場所需要的總額，大約686萬元。
現在以需求總額扣去儲蓄，得到的淨額是636萬元。考慮到她7萬左右的月薪，她每個月可以存下3萬元。最後再將以上兩數相除，可以安全退場的時間點，將落在212個月之後，也就是將近18年以後。
事實上，早在這個退場點之前，難熬的58歲不是先來了嗎？說到底，還傷什麼腦筋呢，老實工作下去才是唯一正解啦。
（近日詐騙集團猖獗，大量且頻繁盜用本人臉書照片及文字，用於開設投資群組及招攬會員。如此實屬違法行為。在此須嚴正聲明，本人未成立任何投資群組，不會主動加陌生人為臉友，也不會報任何股市明牌。望公眾周知。）
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