在台灣當前低利率又低薪的年代，理財已經成為最受關注的話題。不過，理財專家們百家爭鳴，各抒己見，讓人眼花撩亂。而一般人也多以為，理財只是為了獲取金錢財富，可以享受生活。殊不知理財的意義，甚至可以保障生命。
理財作家艾爾文回憶，2008年全球金融風暴前的某天，他出門上班時忽然只見眼前一片重疊影像，經大醫院檢查診斷為「複視」，只好暫時辭職在家休養。當時28歲的他，馬上面臨龐大的心理與經濟壓力，更對未來惶惶不安。然而，由於年少時即開始接觸投資理財，使他擁有工作以外的收入，減輕壓力的同時也拯救了他的健康，從此改變了人生。
艾爾文回想起經營小本生意的父親，從小即重視他們姊弟倆的數學教育，因而培養出他對相關知識的好奇心。他雖然很小就曾翻閱過投資理財書，當時雖然很多地方不能理解，卻也就此啟蒙，在大學與研究所時期就比多數同學更早開始涉獵理財知識，並逐漸累積資金。
時間的威力，可以大過核彈
許多人都知道理財重要，但始終沒有採取行動的原因，不外乎是認為理財需要先有資金，而年輕人多半沒什麼錢，如何理財？這都是誤解理財的積極意義。艾爾文提醒，理財實際上更是與時間有關的事，學習理財可以盡早開始，建立正確觀念及知識之後，就能增加信心，付諸行動，這樣才可以把握人生的黃金時期。
他以一個簡單的範例，讓人清楚見識到時間複利的驚人力量。假設阿奇與小光是同齡同學，生長環境和讀書求學過程類似，出社會工作與生活環境也相差不多，花費及資金運用也相當。然而家庭教育不同，阿強金錢觀念謹慎，小光則是及時享樂。阿強每月扣除開銷後，將15,000元投入投資市場，每年有7.5%的報酬率。相反的，小光雖然沒有負債，卻將生活開銷以外的餘額用在更多消費上。前10年兩人就以如此不同的方式處理財務。直到35歲，阿強覺得理財太辛苦，於是也開始過著消費生活，不過前10年的投資並未贖回，繼續存放。
反之，小光開始決定存錢投資，然後努力到65歲，經過30年，兩人的結果如何？一般人可能以為阿強只投資10年，而小光則投入30年，後者應該勝出。不過，阿強的提前投資，卻累積長達40年的複利效果，竟然獲得2,230萬，比小光還多了將近400萬。
如同愛因斯坦曾說：「複利的威力遠大於原子彈」，這就是時間的力量，不容輕忽。因此對時間的急迫性與必要性，是投資理財最重要的心理建設。如果設定好目標，就會比較認真面對，發揮存錢理財的動力。
一份著名的實驗案例是，曾有兩位行為經濟學家教導貧窮地區居民使用「信封袋存錢法」，每次領到工資時，將一部分錢存入信封袋內。如果設定更多目標，可能會多用一個信封袋，甚至請居民將兒女照片貼在兩個信封袋上，增強他們的存錢意願。實驗結果發現，居然可以讓他們多存一倍的錢！
所以，「理是行動，財是結果。沒有行動，沒有結果」。為了自己或家人去實現理財目標，別急著花錢享受，先支付給自己，為自己存錢，也就開始踏上理財之路。
管理金錢的5個原則
不過，理財並不只是存錢而已，方法百百種，但也不必講求太複雜的技巧。艾爾文歸納了管理5種金錢的原則：
首先是管理賺到的錢，也就是將最重要的收入善加運用與分配。第二是流失的錢，通常能否存錢是取決於能否管理好支出，可透過記帳讓自己的錢「發揮更大效益」，或以預算方式分配資金給未來使用。第三是留住的錢，艾爾文建議不要亂投資，謹慎穩健，慢慢累積財富。第四是管理好借來的錢，各種貸款往往形成負債，是侵蝕財富的殺手。最後是再生的錢，就是利用投資獲得額外資金，但在低利率時代，艾爾文認為：「能夠容許的報酬率波動要變少」，所以更需要穩定的投資方法，比如做好股票與債券的資產配置，不過度偏重高報酬高風險的投資項目。
理財最重要的意義，在於它能夠幫忙做什麼，而不使我們後悔？艾爾文提出三個問題思考：
「有一天不工作後，你想過什麼樣的生活？」
「你想給家人一個什麼樣的未來？」
「在這世上，你想成為什麼樣的人？」
當我們真心為一個明確目標而努力，就會發現周遭有更多相關的資源，打造出自己的理財世界，但關鍵還是在於實際行動。「知道要理財很簡單，但堅持去理財不簡單」，不放棄做簡單的事，就會一步一步實現不簡單的未來。」理財，預約未來，同時也實現人生。
更多演講論述，請看大愛電視《人文講堂》節目：〈理財力，擁有美好人生的起點〉
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