在大學裡教保險和精算相關科目，經常有學生問：「一樣都是運用大量的數學和統計，保險精算和財務金融有何不同？」我的答案很簡單：「前者給不幸遭遇的人雪中送炭；後者幫運氣好的人錦上添花。」
然而，保險想幫助風險焚身的人，但保險知識的普及卻不盡人意。很多保險的糾紛來自消費者對保險的誤解，因此自己寫過幾篇保險普及短文，包括〈保險糾紛誰之過〉、〈保險知識不足，索償糾紛不斷〉等，希望幫助一般大眾認識、選擇適合自己的保險產品。同時也提醒消費者，由於保險的「射倖」【註1】本質，道德風險和逆選擇的環伺，如果要維護善良投保人的權益，保險公司在保單設計、定價、核保、理賠……程序中的謹慎，並非有意刁難，而是要維護整體保戶共同體的集體利益，不讓保險善良本意被破壞。
譬如傅利曼（David Friedman）在《經濟學與法律的對話》（Law's Order: What Economics Has to Do with Law and Why it Matters）【註2】一書中所舉的一個例子：「假設你從事人壽保險業，有一天早上，一個男人衝進你的辦公室，說他要買高額保單，而且現在就要買。你應該向他收多少保費？保險統計表雖然列出他這個年齡和健康狀況的男人的死亡風險，但那可能不是很有參考價值，因為從他的行為可以看出，他曉得自己能活過當天的機率，而你一無所悉。……說得明白一點，他出事的風險可能比保險統計表所顯示的更高。」
又譬如這個美國常見的笑話。約翰問：「在美國如何迅速發財？」傑克回答說：「容易得很，把腿折斷就行了。」發的是甚麼財？保險財！甚至，美國還有一本談汽車保險改革的書，書名就叫做《Hit Me, I Need the Money》（來撞我，我需要錢）。由於極少的保費就可以換得高額賠償，因此保險往往成為有心人的發財工具。
保險所承擔的是不可抗力的風險，也就是事件的發生是隨機和不受人為操縱的。如果部分投保人有辦法選擇或改變出事的機率，那麼他們不是占了保險公司便宜，而是占了所有善意投保人的便宜。因為，如此一來，保險理賠的風險加劇，保險的精神也就完全喪失了。
但多數人沒有受過保險「通識教育」的洗禮，很難要求人們體會保險的價值、了解保險的合約條款、正確選擇保險的需要、認識每一種保單保障範圍的差異及其原因。因此，雖然風險客觀存在，但由於人們對保險產品陌生，使得主動購買保險來規避風險的人極少。在行銷上，保險屬於一種「低涉入」（Low Involvement）產品，也就是投保人不會像買房、買車、買手機、買衣服一樣，貨比三家後再買。在保險觀念不發達的亞洲地區，民眾購買保險這種無形商品的管道，多半是透過保險代理或經紀人。由於人們對產品的特性與作用認識有限，因此保險代理對客戶的購買行為有很大的影響力。
也正因為存在巨大的知識落差，具有知識優勢的保險公司及從業人員有更高的道德要求、更嚴謹的紀律準則，秉持良心事業精神，將心比心，為客戶設計及推薦合適的風險保障產品。正如同名作家吳念真在一場演講中所說：「真正的知識份子，是把自己的知識貢獻給知識比他低的人；而不是反過來利用知識，去掠奪知識比他不足的人。」同樣，真正的保險，是把專業貢獻給不懂的人；而不是利用專業，去掠奪不懂保險的人！
正是基於此種信念，當我看到下面這個號稱「一定保」的保單【如附圖】時（為保障隱私，已掩去當事人姓名），感覺徹底崩潰！該保單的死亡給付20萬元，但最高總繳保費卻可能超過130萬！在該保單中，我看不到保險的互助精神，看到的只有「掠奪」兩字。
根據台灣簡易生命表【註3】，74歲人的兩性平均餘命略高於13年，所以這張20萬保單的平均繳費金額將超過50萬。而以37年繳費年期計算，最高總繳保費更是超過130萬！以每月保費計算，投保不滿6年所繳保費即已超過保額。已退休的74歲台灣女性需要這種壽險保單嗎？誰設計了這保單？誰核准了這保單？誰銷售了這保單？
保險通識的基本常識告訴我們，人壽保險保障的風險主要是因被保人過早死亡、從而導致未來收入喪失所帶來的家庭財務困境。然而，超過70歲民眾真的還需要壽險嗎？真正對長者有意義的保險規劃，主要是因疾病或意外衍生的醫療、療養、甚至長期照顧的相關費用。該保單顯示的醫療險附約僅一年，終身壽險（繳費年期）卻長達37年。本末倒置，孰之過？
相關保險專業人士是否曾經捫心自問，自己會向自己的母親、祖母或年長親戚推薦這種壽險保單嗎？失去關愛，不再推己及人，保險的意義何在？設計、核准、銷售這保單的相關人士，沒有把保險知識貢獻給不懂保險的人，卻反過來利用其專業，去掠奪保險知識比他不足的人，難道不覺得慚愧嗎？
【註1】Aleatory contract, Wikipedia
【註2】延伸閱讀：劉靜怡，法律經濟分析的驚奇和愛戀，《二十一世紀》2002年6月號總第七十一期
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