2023年剛剛到來，立法院火速三讀通過了《平均地權條例》部分條文修正草案，其中有5大重點：限制換約轉售、重罰炒作行為、建立檢舉獎金制度、建立私法人購買住宅許可制以及解約申報登錄。內政部代理部長花敬群指出：「這次修法主要目的是為打擊炒房，健全房市交易秩序，但不會影響市場正常交易；就長期而言，亦將有助於引導市場回歸穩健發展，協助不動產產業永續經營，並保障國人購屋權益與居住正義。」
看到這樣的消息，不但一般老百姓不滿意，連房地產相關業者也不買單。
不可思議的高房價
我們姑且不論房地產相關業者的意見，單單以老百姓來說，房價已經攀升到令人呼吸困難的地步。根據Numbeo網站的統計資料顯示，在2023年房價所得比這一項當中，台灣的比例是20.1，在109個國家及地區裡名列第16。此處房價所得比的定義是所有房價的中位數除以所有家戶可支配所得的中位數。所謂「不吃不喝多少年才可以買房」就是講這個比例。往上面一看，還有我們比較熟悉的幾個鄰居，香港、中國大陸、南韓分別以44.9、34.6和26的比例排在前頭，分別位居第3名、第5名和第11名。
然而如果單單抽出台北市來看，房價所得比是29.5，放進同一個榜單就能排到第9名了。「不吃不喝29.5年」是什麼概念呢？房地產專家常說，一個家庭付房貸的比例最好不要超過三分之一，所以要吃要喝的台北市民們要還房貸的時間得乘以3，也就是88.5年。想想我們周邊的人，開始買房的時間點多半在準備成家立業的35歲以後。把前後兩個數字一加，那表示房貸要付到123.5歲呢。
根據台灣內政部最新公布的「簡易生命表」顯示，國人平均壽命來到了史上次高的80.86歲。這下子我們的房貸居然已經得付到下輩子去了！不過我們都知道有能力付房貸的幾乎都是上班族，因此該看的是國人平均退休年齡才對。從台灣勞動部最近的調查數字來看，台灣人平均是在63歲左右退休。您能夠想像嗎？自己在退休之後還有60年在付房貸！
新加坡可以用公積金來繳房貸
我們再把目光拉回到Numbeo的房價所得比排行榜，往下方一看，第32名的城市國家新加坡，表現很難讓人忽略不計。把台北市拿來跟規模相當的新加坡相比較，房價所得比只有15.5的新加坡顯得非常突出。直觀地看，房價所得比幾乎是台北市的一半而已。我們把上一段對台灣房貸一族的計算重做一遍，看看新加坡的國民待遇如何？
新加坡人要付房貸的時間是15.5乘上3，也就是46.5。從新加坡官方的數字來看，新加坡人的平均壽命是83.7歲，法定退休年齡是63歲，結婚平均年齡在男方是30.5歲，在女方是29.1歲。好消息是新加坡人在77歲左右會付完房貸，不會拖到下輩子；而壞消息是退休後仍然有大約14年要背房貸，這也直接造成了有越來越多銀髮族的身影出現在新加坡的工作場域。
事實上，台北市民跟新加坡人的房貸差異不只在退休之後。即使在63歲之前的就業時期，大部分新加坡人是用公積金（central provident fund）去付房貸。從英國殖民地時代末期就開始發展的公積金制度，在新加坡建國以後逐漸完備起來，到今天成為了一個對應新加坡人的房貸、退休、醫療保健、學生貸款乃至於投資等等需求的龐大體系。政府依法強制雇主與雇員分別承擔一定比例的公積金。
以55歲以下的新加坡勞工為例，他的名目所得是100元，其中有20元被扣繳進入公積金局所管理的個人專戶，雇主額外再提撥17元入戶。此一比例會隨著年紀增長而緩緩下降，直到退休為止。於是許多新加坡人的房貸常常是由原本就不能提領出來的公積金來支應，如有不足才另外自掏腰包。這和台北市民必須完全自理的情況可是截然不同了。
《平均地權條例》有打到痛點嗎？
我們再看看《平均地權條例》的修正條文，5項打擊炒房的措施有哪一項能夠把房價所得比降到新加坡的水準呢？從這次「大刀闊斧」的動作看來，似乎還是沒有打到痛點，而未來台灣的房價所得比恐怕要離全世界的平均值越來越遠了。在少子化問題日趨嚴重的台灣社會，我們已經快要沒有子孫接手來付清房貸啦。麻煩台灣內政部認真參考新加坡的案例，救救下一代吧！
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