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在2017年12月29日,我們見證了台灣歷史性的一刻。在朝野黨派的合作下,《金融科技發展與創新實驗條例》通過三讀,台灣將走入另一個新紀元,朝向FinTech之島邁進。

本次立法,有3個重點是我極力倡議的。分別是:1.申請人得以聯合參與模式申請實驗、2.承辦公務員的法律責任豁免,以及3.全球最長的三年試驗期。這每一個面向,無不是替產業移開金融實驗路上的絆腳石,藉此得以保有更加自由的實驗環境、使更具競爭力的新技術能夠在台灣扎根茁壯。

然而,法規的通過,只是象徵起跑的信號。如何讓台灣能平穩順遂的跑完這場比賽、奪下好成績,有賴政府對於整體產業政策的擬定,以及未來新科技的監理態度,特別是後者,在金融科技這個領域上尤其重要。如何有效監管又不致扼殺未來發展可能性?如何配合新興的監理科技擬定相關規則?都是一大挑戰。

作者提供。

「發展」與「監理」分開處理

關於金融科技的監理,我建議將「發展」及「監理」的任務區分開來。以亞洲的金融科技前輩新加坡為例,其金融管理局(Monetary Authority of Singapore, MAS)轄下有金融科技創新組織(FinTech and Innovation Group, FTIG)專責金融科技的發展規劃;又在2017年3月成立數據分析小組(Data Analytics Group, DAG),其下有3個單位:負責蒐集管理數據的數據管理及架構辦公室(Data Governance & Architecture Office)、負責分析監理資料的科技監管辦公室(Supervisory Technology Office)和發展分析工具及技術的分析及視覺化辦公室(Specialist Analytics & Visualisation Office),對於權責劃分相當清楚。發展及監理的主責機關可以專注於其首要任務,並透過金融管理局進行整合與指揮,使整體國家對於金融科技發展的方向十分明確。這樣的經驗,對於即將啟航的台灣而言,實是值得借鏡的對象。

而除了組織面向,新加坡對於金融科技的態度一向開放,政府積極帶頭推動新科技的發展及轉型,並採取開放式監理的手段為整體金融安全把關。對於新興產業及科技而言,政府「大魚帶小魚」絕對是一大助益,法案雖已然通過,但我仍要衷心的期盼政府能夠回應各界的企盼,持續帶頭推動金融科技的發展。

加密貨幣要不要?

而近期吹起的「區塊鏈」(Block Chain)及「加密貨幣」(Cryptocurrency)風潮,亦是金融科技的重要議題。區塊鏈是一種以分散式資料庫進行識別、紀錄及傳播的技術,其最重要的特性有二:「去中心化」及「不可竄改性」。前者象徵以此技術所為的各項資料交換,並不會透過某一特定的管理機構進行,因此能夠確保不受到任何外力的干預;後者則表示區塊鏈中的各項資料一旦被寫入之後便無法更動,使得資料能夠正確保存。

至於加密貨幣,則是以此技術作為基礎所衍生出的虛擬貨幣,具有前述的去中心化及不可竄改性兩種特質,也正因無法受到各國中央銀行的控管,使得各國目前對於加密貨幣的態度及政策差異甚大。

針對這樣來勢洶洶的浪潮,新加坡金管局的做法是將區塊鏈容納入他們的「六大關鍵技術」,包括行動支付、身分驗證及生物識別、區塊鏈、雲端運算、大資料及機器學習;而對於加密貨幣,他們也認為此類貨幣具有更高的效率及成本,並肯認其安全性,雖仍對其未來發展抱持保守態度,但整體而言仍可謂正向樂觀。相對於此,南韓與中國則是強力打壓加密貨幣的顯例,他們將加密貨幣的浪潮視為一種不理性的狂熱,而去中心化的特色更是帶來強大的不安全感,故而全面禁絕加密貨幣的交易。

由此可見,現今世界各國對於此議題的態度大相逕庭,而台灣若決心要航向金融科技的大海,就絕對不能忽視這個議題的重要性。縱然目前政府仍未表態,加密貨幣究竟應被視做貨幣或商品,但無可諱言的是,加密貨幣在台灣的交易量,仍在分秒之間不斷成長。我認為,與其採取保守態度、阻絕交易而使其地下化,不如將其合法化並且有效控管其風險,而非以強硬態度將發展的機會驅逐出境。

邁向Fintech之島,政府要更加快腳步

除了眾所矚目的加密貨幣,區塊鏈其實是驅動整體社會進入下一階段的主因,其影響面向擴及生活各項領域:包含醫療產業、零售物流、娛樂產業及物聯網交易等等,其低成本、不可竄改及高度安全的特性,可能讓現有的產業「進化」,其中又以金融業首當其衝。

按新加坡金管局(MAS)局長Ravi Menon所言:分散式分類帳系統(Distributed Ledger System)的潛在優勢,在於流程便捷、效率更高且成本低廉,在系統故障時也具有更好的應對能力,在金融產業中將有眾多潛在的應用可能。假設區塊鏈在金融業順利發展,也可以將此技術推展至前述各項生活領域,提升日常各項所需的便捷性,邁向亞洲FinTech之島的願景。

《金融科技發展與創新實驗條例》的通過,為台灣轉型成為FinTech戰略國家打下穩固的基石,參與立法的過程中實現了我對「科技帶動立法,立法驅動創新」的堅持,在現在科技並非僅止於「日新月異」而是「瞬息萬變」的時代,政府不應成為守舊的絆腳石,而應該成為創新者背後最堅實的後盾,方能順應分秒必爭的世界局勢。

我認為法案的通過並非終結,而是得來不易的起點,在這樣的立足點上,政府的當務之急應是正視並適切的規範加密貨幣、研究區塊鏈的應用,擺脫以往「頭痛醫頭,腳痛醫腳」的舊思維。而如同前面所述,新加坡的組織編制及監管態度值得作為借鑑。

台灣當前身陷經濟結構問題的泥沼,金融科技的發展雖並非萬靈丹,但能夠作為脫困的一線曙光,產業得以此作為轉型的契機。重要的是,若能及時趕上FinTech這班即將駛離月台的列車,方能吸引來自各國的人才、資金、市場及技術,讓台灣提升在國際上的能見度,重新定義屬於台灣的機會!

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TEDxTaipei創辦人暨TEDx亞洲大使、現為立法委員。

年輕時執著於找故事、說故事。喜好文學、電影,大學主修英文和新聞,工作和求學的足跡踏遍世界各地,只為了蒐集可以永遠駐留在你我心中的價值與感動。年少曾追尋Che的腳步在中南美洲開啟生命的壯遊。

畢業後第一份工作擔任Taiwan News主筆室翻譯,也在Nike擔任教育訓練講師, 曾跟著UNESCO到西安做永續經營(sustainable development)的都市規劃,亦曾與朋友們在舊金山的車庫創業。永遠都在跨界、翻轉!

2008年創辦「The Big Question Conference」鼓勵年輕人:「問對的問題、走自己的路」。2009年成功取得TED授權,創立TEDxTaipei,打造台灣說故事與分享點子的平台,向世界演說台灣人的故事。到2015年已累計舉辦超過600多場演講,希望透過長期深耕的方式持續經營此一華人知識庫,期待下一個十年是華人分享智慧、創造改變的年代。

2016年成為中華民國第9屆不分區立法委員,關注台灣未來世代的發展,在國會內著重監督新創、科技、教育與能源永續等政策,是台灣少數具創新視野的年輕世代立法委員。

2016年11月以「青年代表」參加洪習會兩岸和平發展論壇、兩岸企業家峰會、武漢東湖論壇台灣周,將促進兩岸青年的合作交流納為任務之一。

在立法院高度關注新創、青年議題、婚姻平權、金融科技與人工智慧,期望將創業精神帶進立法院,成為一個創業家、政治家。

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