馬總統一月時在全國大專院校校長會議上再次明言，要適度開放三限六不，同時認為未來應逐步比照僑外生，將陸生納入健保。新聞見報後，我以為陸生夥伴們會一片雀躍，焉知臉書所見，盡是懷疑與冷眼。還有陸生找出兩年前馬總統就宣示過「通盤檢討」的新聞……
別的不說，就以意義與效益最明確的陸生健保而言，明明對健保財政（從而對政府和民眾）有利、對陸生群體（從而對大學院校）有利的政策，具有國會多數優勢的執政黨卻不拿出鐵打的數據來說服反對者，反倒任由謠言與誤解阻隔進步政策的過關。難怪有陸生看見該新聞，就兩字：「呵呵」。
行政院早在2012年10月11日將〈兩岸人民關係條例〉中，將關於陸生身分由現行「停留」改為「居留」，為陸生健保解套。然而，一年多來，修正案卻始終無法走出立法院。也許是相關幕僚對「社會保險」「社會福利」認識不清，也許是「三人成虎」「曾參殺人」的謠言太過厲害，反對者拿紙紮人來攻擊，執政者也反倒要跟著辯護那不存在的紙紮人。
其實，只要大家知道，那所謂的紙紮人不存在，無的放矢的攻擊根本無須多費心思回應。
例如，馬總統費盡心思，以自己在美國唸書也未繳稅的經驗，來回應「陸生沒繳稅，不該給優待」的批評。這能說服人嗎？全台灣有多少人到過美國唸書？又拿「火災」為例，「難道能因為陸生沒繳稅而不救他嗎？」拿這種生死攸關、且有社會安全之虞的例子，來反駁健保收支和補貼的問題，嚴重比例失衡，引喻失義！
馬總統會舉這樣落漆的例子，當然是幕僚準備不周之過！重點是把紙紮人點出來，戳破它，再談抽象理念與大格局。「陸生健保＝優待」徹徹底底是紙紮人，下次馬總統再要談陸生健保，不妨參考附圖，兩圖對照，一目了然。
據健保局資料，外籍生（學士後為主）平均每人每年花費健保6,166元，相對年輕的僑生（大學部為主）平均每年每人只有4,015元。由於陸生來台前有詳細的體檢要求，因此重大醫療風險的機率低。陸生三屆以來，研究生與大學部大約呈2：8之比例，據以計算陸生健保後花費健保約6,166*0.2+4,015*0.8=4,445。除健保負擔外，另外加計20%左右之掛號費及自負藥費等約1,111元。如果需要更精準的校正，也可以拿同齡台灣在學人口的健保數據作修正。當然，因為同齡台灣在學人口騎乘摩托車的比例偏高，相對也會高估同齡陸生的傷病成本。
如陸生納入健保（第六類投保對象），平均每年健保費為8,988元，另有5,992元保費為政府補貼。如陸生自保，則平均而言每人只需負擔5,556元。
換言之，從平均負擔金額上來看，陸生沒被優待，還要倒貼。健保局從陸生身上收到的，比為陸生傷病而付給醫院的多。每多一個陸生加保，健保局財務改善的效益就愈大。健保局收支改善，政府補貼的比例、民眾負擔調漲的壓力就可減輕。
好，就算對政府、健保局、所有民眾都有利，那不就必然對陸生不利嗎？怎麼可能雙方獲利呢？
一點也不！專業術語上，政府、健保局、民眾是在醫藥成本這個隨機變數的第一動差上獲利，而陸生群體、招收彼等的大學院校則是在第二動差上獲利，因為後者面對不確定風險之無形成本大為降低，雖不至零也不遠矣。
關鍵在於，保險並非零合遊戲，而是風險互助與風險分擔。從平均值來看，個別陸生在沒有健保情形下，一年也只需要付5,556元的醫療費。但實際上，這平均值可能來自於千人群體中少數需要者的大筆開銷。由於八成陸生來自18-22歲、不（或少）騎乘摩托車、通過嚴格體檢而來的年輕群體，假設千人當中僅十人有可觀醫療費用，其餘人為零，則這十人的均值變為55餘萬元。如果更極端，千人當中僅五人有可觀醫療費用，其餘人為零，則這五人的均值變為111餘萬元。但千金難買早知道，這可觀的費用無人事前可預料會落在哪五人、十人身上。因此，事前以高於均值（5,556元）的保費（8,988元）轉嫁不確定之災難性風險，符合大多數人的決策行為。也就是種風險趨避的理性選擇。
好吧，就算是雙方互利。那還有一筆5,992元的政府保費補貼，不是來自於納稅人嗎？
首先，這筆錢是從政府的左手進右手，補貼了健保局的財源，補貼了慢性病、重症患者（洗腎、呼吸器、葉克膜）的負擔。其次，回到健保的「社會保險」的含意，也就是「團體互助」原則性大於「個體精算」，而且費率上存在「能者多勞」的設計。不管男女、吸煙、酗酒與否，也不管18歲還是80歲，每個人繳的保費跟主要投保人的所得掛勾。所得高的多繳點，一旦失業，所得歸零，就跟地區人口繳一樣保費。再加上，人們終身醫療開支的半數以上花費在生命的最後六個月，多數人在退休前多半會認為自己多付健保費，感覺自己「虧了」，殊不知，當日益衰老後，健保局是「加倍奉還」啊！
在現行政策下，陸生畢業就得離台，絕少有機會讓健保局加倍奉還，對健保局而言是筆好生意。如果台灣順應全球化的人才競爭潮流，爭取優秀陸生留台就業，相信優秀陸生們也會以自己掙來的收入掛勾繳納健保費，而其中秀逸者經營事業所得的利潤，更可為政府帶進稅收，挹注健保財政。
陸生健保還涉及其他論者所言命運共同體、醫療人權……等抽象概念，這裡就不再掠美。本文就以謠言最關鍵的「錢」著眼，撥亂反正，希望助於各方皆有利的修正案，在立法院尋得理直氣壯的支持。
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