麥西瑪將普惠金融的年度報告遞交給聯合國秘書長古特雷斯。 圖片來源:聯合國普惠金融倡議(UNSGSA)網站。

荷蘭皇后麥西瑪(H.M. Queen Máxima)當初要嫁給荷蘭王子時,由於其父親曾擔任過阿根廷獨裁政權的農業部長,因此在荷蘭引起許多反對聲浪。但這些年下來,麥西瑪越來越受人民歡迎,甚至在國際上也聲譽日隆。這是什麼原因呢?

2008年金融危機,引發世人對貪婪金融巨鱷的不滿,對金融業的信賴感更是崩盤,因此衍生後續佔領華爾街的運動。在此背景下,婚前曾經在德國投資銀行工作的麥西瑪開始擔任聯合國普惠金融倡議(UNSGSA)的代言人。這是一個直屬聯合國秘書長的部門,提倡「金融是為所有人服務,而不只是有錢人」。這些年麥西瑪在G20等各種國際場合賣力推動「普惠金融」(Financial Inclusion)的觀念,各國政府也開始重視此議題。這當然不全是麥西瑪的功勞,但她的確讓她自己以及普惠金融的理念更廣為世人所接受。因此這個當年在荷蘭人懷疑眼光中嫁給皇室的人,現在不但廣受荷蘭人歡迎,在國際上也聲譽鵲起。

科技帶動金融革命

過去各國金融業都是高度被監理的特許行業,因此所提供的金融服務往往是經過重重考量,必須符合種種法規,結果就是高昂的手續費,且有許多人被排除在外。近來由於資訊通訊業的發展,越來越多人認為可以打破這樣的現狀。金融科技發展出的創新作法,使得許多過去被傳統金融機構排除在外的人們,也開始能享受更便捷與低成本的金融服務。例如非洲等地,許多過去被拒於傳統金融服務門外的人們藉由手機進行轉帳匯款等工作,成本更低且更迅速。

因此,比爾蓋茲曾說:「銀行服務是必要的,但銀行則未必 (Banking is necessary, banks are not)」。也有人說:「未來處理金融業務不用真的跑到銀行 (Banking is no longer somewhere to go, but something you do)」。特別是2008年金融風暴與佔領華爾街的後續效應,使金融科技的發展獲得更大的動能。

金融科技是兩面刃

雖然金融科技不管在先進國家或開發中國家都帶來許多便利,但無可諱言的,金融科技也是兩面刃。因為這些創新作法,有時會放大對消費者的威脅,例如網路資安、個資保護以及造假等問題。甚至造成數位文盲者更加無法取得相關服務。聯合國也注意到這個問題,並且於今年3月14日發表「監理創新經驗,強化普惠金融科技」(Early Lessons on Regulatory Innovations to Enable Inclusive FinTech)報告。

麥西瑪在報告的序言中指出,金融科技的力量使得金融服務的可近性大幅提高,並且改善人們生活。因此監理機關必須調整作法,確保金融科技是普惠的、安全的以及負責任的。新加坡金融管理局局長Ravi Menon則在序言中則表示,監理機關必須扮演平衡者的角色,在鼓勵創新與風險管控間取得平衡。政策與推動策略需要不斷的調整,並從各監理機關與業者的實踐過程中獲得回饋。

2016年下半年起,金管會開始將普惠金融納為施政重點,改善金融服務的友善性,特別是偏遠地區的金融服務。此外在推動金融科技的過程中,台灣的「金融監理沙盒」制度也被聯合國前述報告注意。相信後續導入的監理科技,能讓國人享受更為便利與安全的金融服務。

(作者為台灣金融研訓院金融研究所副研究員。)

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